第一篇
理財從零做起
許多父母對於該不該給孩子零用錢常不知如何處理，甚至對孩子第一次伸手要零用錢不知所措。其實，給孩子錢用的同時，也應該教孩子如何用錢，這個觀念是每個父母都應該具備的。父母應該明白，你的孩子會比你預期的早開始伸手要錢和花錢，如何建立好面對孩子伸手要錢的心理準備是必要的。
父母培養和協助孩子建立正確的金錢觀應該及時開始，例如小孩在四歲開始就會有比較清晰的金錢觀。此時父母就應該開始教導孩子如何將過年拿到的壓歲錢儲蓄起來，成為孩子人生的第一筆資產。
教導小朋友儲蓄的同時，如果孩子已經有了基礎的數學能力，父母可教導孩子認識鈔票和硬幣，並告知金錢交易物質的道理。實際的教導應該以「經驗學習」」方式為主，例如帶孩子到超市，讓小朋友學會付帳和找錢，回家後趁機教導他們記帳，把這種經驗教學法導入遊戲的形式，使小朋友在歡樂中學習成人的世界，展開他們社會化的過程。
如何給孩子零用錢？一次零用錢要給多少？是許多父母對初上小學孩子開始要錢時的困擾。此時的父母應該了解，若過分壓抑孩子消費的慾望，將對他們成長期的人格發育有影響。對於小孩子的金錢和物質需求，雖然不必過分滿足，但至少不能讓他們覺得比同學差，否則會在孩子成長的心靈中留下陰影，嚴重時甚至會因此而造成自卑感。
我的作法是在定期給孩子零用錢之外，再以獎勵代替漫無目標式的給孩子金錢，主要目的在告訴孩子得到金錢需要靠自身的努力，同時要求他學會記帳，將每筆得來的金錢記在小簿子裡，而花了多少也要記下，以便日後檢視。
培養孩子資產和負債觀，無法以教條式的講述告知，最好從生活經驗裡學習，類似考試考得好有額外的零用錢獎勵，是教導孩子努力有所回報的觀念，以及學習累積人生資產的方式。父母同時可抽空帶孩子上銀行，學習如何存款、取款、並開一個孩子自己的戶頭，讓他們能有本小小的存褶，學習如何照顧自己的資產。
另外，若孩子有金額較大的物質需求時，例如想要買PS2、腳踏車等，做父母的此時切勿爽快的答應，應該以機會教育的方式，要求孩子設定存錢的目標，趁機教導他們物質需求得來不易、必須以身體力行的方式逐步達成的觀念，避免孩子養成伸手要錢的不良習慣，造成未來輕乎金錢的個性。
總之，要讓孩子體會人生資產與負債的觀念並非那麼簡單，但做父母的應該隨時保持敏銳觀察的心，留意孩子在成長過程的行為，適時的以機會教育和經驗教育方式，逐步將大人的世界正確的理財觀教導給孩子，而非強迫孩子硬要接受一些非親身經驗的理論和事物。至於是否要將零用錢作為獎勵孩子的誘因，見仁見智，我覺得這一方式有助於孩子體會金錢得來需要努力的事實，但不宜太過的使用，以免造成孩子心靈的創傷。
（本文摘自阮慕驊-預購幸福阮慕驊教你家庭理財聰明go）
第二篇
如何建立小孩用錢ㄉ小習慣
2007/07/10 16:25
建立延緩報償的習慣 作者﹕鄭石岩
我的孩子念幼稚園時，禮拜六、禮拜天，偶爾會帶孩子逛百貨公司，順便買些東西，逛逛書店。
出發前我會跟孩子說：「明天我們去逛百貨公司，你們想不想去？」
「想去！」
我說：「去的時候，當然會帶你們到玩具部，但是如果你們不講理，到時候在那個地方耍賴，那麼你最好不要去，能夠約束自己的人才去。」
他們說：「我們要跟你一起去。」
「好極了，那就必須講好，爸爸和媽媽都是上班族，一共只有這些錢，不能超支，所以我們出去時先買吃的、穿的、用的和文具，這是用錢的優先順序，對不對？」「對！」
「再來就是買你們的玩具。」
「對！」
我又說：「如果有剩錢，一定會去買玩具，我們儘可能多留一點錢，不會疏忽玩具的。如果最後我們的錢買不起玩具，那就要衡量我們剩下的經費來買，這樣贊不贊成？」
他們齊聲說：「贊成！」
第二天就高高興興、浩浩蕩蕩的出發了。出發前我還會先徵詢：「如果想省一點、多留一錢買玩具，我們就不搭計程車，坐公車去。」孩子想一想說：「坐公車、坐公車。」節省的精神就出來了。一路上我們有說有笑、高高興興的在街上散步，到了百貨公司，東西都買好了，就一起到玩具部去。快到玩具部之前，我總是會蹲下來提醒他們，別忘了我們現在只有這錢，如果你要買玩具超過我們的預算，我們就可以把錢省下來，下次來時再積兩次結餘的錢來買。他們就問：「老爸，那你一共還有多少錢？」我就說：「你看看，就這麼多。」這樣一來，他們很快就學會算術了。
一進去，他們看完後說：「老爸，我要買搖控汽車，那一部車子我最喜歡。」我問：「好啊，可是我們今天的錢夠不夠？」「不夠。」「那怎麼辦？我出一個點子好不好？」「好。」「那我們就盡情的把所有的玩具，看個過癮再回家。我們今天就不買玩具了，下一次我們儘量剩錢來買那個玩具，可能要分兩次或三次的結餘，才有辦法買，這樣好不好？」他說：「好！」於是我們專心的欣賞玩具。
看完後再問他們：「買不買？」他們說：「不買。」我覺得不好意思，就說：「那個小老鼠一隻才五塊錢，我們買一隻好不好？」他們說：「好吧，也好。」就各買一隻玩具小老鼠。到了百貨公司門口，我說：「你們表現得太好了，我們到地下室買根棒棒糖鼓勵自己。」就一人拿了一根棒棒糖，高高興興、浩浩蕩蕩的準備回家。「現在是搭計程車好呢？還是坐公車好？」他們說：「坐公車好。老爸，這個錢要省下來，是要買那個玩具的哦！」小孩子從這樣的活動裡學會了如何累積、如何節省，甚至學會了!
一種很重要的習慣─延緩報償的習慣，不會非要不可。一個人如果看上了一樣樣東西就非要不可，那是一種很大性格缺憾，台灣話叫「破格」，是很不好的。我們要慢慢的從生活當中，去培養孩子基本的生活習慣，他就學會負責，知道自己該負起什麼樣的責任。
隔了一段時間，孩子都長大了，不願跟我們一起去百貨公司。有次我 和太太去逛百貨公司，兩個人逛呀逛的就到了玩具部，我看到了驚心動魄的一幕。有個媽媽抬高聲音說：「上個禮拜才買，這個禮拜又要買。」儼然在告訴大家，我的孩子不講理，我不給他買原因是上個禮拜才買過，不是不買給他。我覺得這個媽媽有點心虛，不給孩子買玩具有什麼好丟臉的？不買就是不買，要講清楚，可是她的方式有點走樣，這個孩子又非要不可，她就拖著他走，那個孩子兩隻腳蹬著不走，她就啪啪兩下好響亮、好清脆的耳光，孩子哇的哭了起來，她拖著他慢慢消失在人群中。我看到那一幕，感覺到很多父母，不了解怎麼帶孩子，所以我一直希望天下的父母都能知道怎麼把孩子帶好，建立一個讓每個孩子都有信心，能夠在生活上適應得很好的社會。
摘錄自【親子共成長】遠流出版
第三篇
如何和孩子談理財？
作者記得有年去美國探親，從小在美國長大的ABC小姪女帶作者到嚮往已久的迪斯奈樂園玩。有點像劉姥姥進大觀園，美國的地大物博就連迪斯奈樂園附設的停車場都大到令作者驚訝，一座可停上萬輛車的停車場，停好車後還有接駁車載客到樂園門口。
由於停車場實在太大，車停好後，小姪女隨手拿出小本子和鉛筆，把車子位置的代號記下來，她說，如果不記下來，到時候找不到車可就麻煩了！確實，後來作者在美國生活的那段時光，常有時忘記停車位，找車找得滿頭大汗。
美國的小孩有些地方比台灣小孩獨立。作者的小姪女，從上小學起，就自己洗衣服、做早餐，帶妹妹坐校車上學。她隨身都帶著小本子，記記帳、記記一些事情，讓作者印象很深刻。
如今，小姪女已經長大成為婷婷玉立的少女，在西雅圖讀大學，最近回來台灣玩，她說台灣的東西好貴，一樣都不敢買，儘管親戚要送她些禮物，小姪女都婉拒，很替人著想。
作者的小姪女，從來不亂花錢，儘管她在大陸做生意的爸爸，交給她做為生活支出花用的信用卡沒有額度限制，她也從不曾亂刷過。小姪女這麼有教養、這麼替人著想，完全是從小的生活和家庭教育，從小就養成記帳和節儉的美德。她深知道父母賺錢不容易。相較時下的「草莓族」、「月光族」，有這樣的小姪女，讓作者感到很驕傲。
「言教不如身教」，理財是人生重要的一環，但很可惜的是，我們的通識教育竟然從不教導孩子如何理財。因此，這個重責大任自然要由父母扛起，教孩子從小養成記帳的習慣，給他們一本小簿子，要他把花的錢、拿到的零用錢都一五一十的記下來，然後再告訴他們，何者當用、何者不當用，告訴他們節儉是美德。這樣孩子長大了，才會像作者的小姪女一樣懂事。
父母最不好的就是溺愛子女，或是做出錯誤示範，當知父母如果在子女面前不把錢當錢用，孩子看在眼裡，自然會有樣學樣。要讓孩子學會節儉，就是要適度的限制他們的慾望，不要讓他們為所欲為，這樣才不會害了他們。
作者建議，從小朋友上小學起，做父母的就要開始注意他們對錢財的性向和態度。給零用錢的同時，也給他們小本子，要他們把每筆零用錢記下來，而且每筆花費也要記下來。父母偶爾帶孩子買買玩具，就要機會教育，要求他們用平時存下的零用錢來買，不要太大方的直接就掏錢買給他們。父母這樣做，不是小氣，而是要讓孩子知道物質得之不易。
也許孩子看中了某件玩具超出了手上有的零用錢結存，父母也可以用借貸的方式，表明先借不足的差額，要孩子們用以後節省下來的零用錢還回差額。
有借有還，再借不難，這句話絕對適用親子理財，父母不是孩子們需索無度的金庫，千萬別養成孩子錢來伸手的壞習慣。
推動搖籃的手 親子理財由媽媽做起
A先生與B太太是對白領上班族夫妻，兩個人成天忙於工作，難得有時間休閒。A先生是家外商公司的業務員，收入中等，B太太則在銀行上班，常常得工作到晚上八、九點才下班，家中唯一的小朋友剛讀小學一年級，就由鄰居阿媽照顧，上午在小學上課，下午由安親班照顧，傍晚鄰居阿媽帶回家，A先生一家真正的親子互動時間往往得到晚上八、九點才開始，小朋友反而和鄰居阿媽比較親，A先生和B太太也很無奈。
A先生的情況，在台灣其實很普遍，夫妻兩人都上班才能支應高昂的生活支出，難免疏於照料小朋友，家庭教育和學校教育往往無法串連，唯一的連繫管道就是每天寥寥數字的家庭聯絡簿。
直到某天B太太接到學校老師的電話，說小朋友在學校偷了同學的錢包去買零食，這才使得B太太驚覺事態嚴重。一方面嚴重自責，一方面擔心小朋友受到心理打擊，B太太慌慌張張的請了假趕到學校去，一路上，B太太流下了淚，深覺未盡照顧孩子的責任，好想辭掉工作，專心帶小孩。
「魚與熊掌不可兼得」，如何在工作和教育小朋友間取得平衡點，是許多家庭共同的困擾。類似A先生家庭的故事，確實發生在妳我周遭，如何應對，我的建議是，隨時隨地機會教育，尤其是媽媽得多花些心細。
要媽媽多花些心細，非並是大男人主意，而是家庭財務大政，往往是在女主人手中，媽媽比較有機會對子女進行理財或金錢使用的機會教育，當然，爸爸也不可卸責，夫妻兩共同經營、形塑子女的正確財務和金錢觀相當重要。
如何做呢？類似A先生的情況，每天晚上陪小朋友一段時間，例如是睡前的床邊故事時間，仔細的父母就可以挑選一些富有意義、簡明易懂，且與財務和金錢觀念相關的故事講給小朋友聽，或是假日帶孩子出門遊玩，無論是汽車加油、買東西都可以假手孩子，同時教導當用則當、切勿亂花錢的觀念，讓小朋友在社交的情境下自然學習。
作者曾經聽過一個故事，大概是說有一個億萬富翁，家財萬貫但成天為錢擔心，很不快樂。某天，富翁的夫人看到家中長工一家，雖然窮苦但卻過得很快樂，覺得很奇怪的對富翁說：「長工這麼窮為什麼卻如此快樂，難到金錢對他們完全不重要嗎？」富翁聽了就立即拿了許多黃金給長工，並且告訴夫人說：「我給長工足夠的財富，看看他會不會更快樂。」
不料，長工得到了這筆意外之財，卻開始成天擔心黃金要放在那裡，會不會被偷走，會不會被富翁收回，擔心這、擔心那，長工一家的歡笑聲沒了，取代的是夫妻的互罵聲和抱怨聲。最後，長工決定把黃金還給富翁，寧願過窮苦日子，也要找回往日的歡笑。
這個故事很有啟發性，您是不是可以把它當成床邊故事，告訴親愛的小朋友呢？
父母的角色，家庭是理財的舞台
曾經有位知名的社會心理學家賀夫曼研究出了個「劇場理論」，大概的理論內容是指：每個人在社會上的活動，好比是各自扮演不同角色的演員，人生是舞台，有前後場之分。例如，某人在辦公室和家裡的行為、言行就可能有極大的不同之處，因為辦公室就好比是劇場的前場、家裡是後台，當然粉墨登場時的言行舉止就與在後台不同。
其實，「劇場理論」很有道理，父母在孩子面前就該扮演好前場的角色，因為孩子隨時在學習、在觀察。千萬不要忽略孩子的學習能力。我的經驗是，小孩子隨時在觀察父母的言行，英文有句「like father, like son.」就是說明了孩子除了遺傳父母的基因外，也從小到大模仿大人的言行，可見家庭對孩子成長及人格塑造的關鍵地位。
據作者的觀察，會理財投資的父母，孩子的理財投資也不會太差。父母如果在孩子面前不把錢當錢用，隨意浪擲金錢，那小孩成長後可能也會如出一轍。因此，父母是家庭理財和投資的演員，隨時把角色扮演好是很重要的，不要以為家庭是後台，就漫不經心。
父母應該要如何扮演好家庭理財和投資的角色呢？首先，要尊重金錢、尊重物質，這是最基本的事。不隨意浪費、不亂花金錢，孩子才會對得來不易的財富和物質心存敬意。第二，父母千萬不要為錢在孩子面前爭吵，許多孩子童年不愉快的經驗都來自父母的爭吵，尤其是為錢爭吵，父母如果常在孩子面前為錢爭執，孩子會對金錢產生負面的心理陰影，對人格的健全是很不好的。
適時的開家庭財務會議
當孩子上小學後，父母可以試著在孩子面前討論家庭的財務規劃，不一定要強迫孩子參加，但可以關掉電視，全家人聚在客廳試著讓孩子軟性地參與家庭的財務討論，此時，父母可以把每個月的收入和支出算一算，列出資產負債表，用軟性引導的方式，在孩子心中建立起初步的理財觀念。
此外，當有保險員拜訪時，父母也可以讓孩子參與，共同聆聽一些理財和保險的觀念，這種機會教育千萬不要放過。
教導孩子做個精打細算，但不小氣的人，有賴父母的引導。這種前場的角色扮演機會，也許是帶著孩子出門打牙祭，如何吃的好又吃的省，在決定餐廳前可比較一下價位、菜色並讓孩子參與意見，如此一來，精打細算的精神就顯現出來，全家又吃的愉快，一舉兩得。
正確觀念的建立，是理財和投資最重要的關鍵。此外就是執行力。而正確的觀念需要從小塑造，孩子年紀愈小可塑性就愈高，如何在不引起反感或有揠苗助長之虞下，建立下一代的正確理財投資觀念，就要看父母角色扮演是否成功了！
給他魚還是釣竿？小富翁理財營正熱門
什麼時候應該教導孩子理財觀念？可能是許多父母，尤其是媽媽的困擾。依據心理學家對小孩成長期的觀察，其實小朋友在兩到三歲就開始產生金錢交換物質的需求，也就是小孩子在這段時期就會開始學習、模仿大人世界的金錢觀和使用需求，逐步建立起自己的金錢意識。
父母可以經由觀察發現，孩子大約從二歲起，就會開始了解金錢是件有意義的事。三歲的小孩就會把錢放到撲滿裡當成是件遊戲。四歲的小孩就開始知道金錢可以交換物質、用錢可以買到心愛的玩具。五歲的小孩會對金錢的重要性有更進一層的認識，知道錢得來不易。而未上學前，小孩在從諸如「大富翁」、扮家家酒等遊戲，逐步學會金錢的使用，並模仿大人開始有了初步的理財行為，好比存錢等。此時，做為父母的，除了仔細觀察自己小朋友的金錢價值觀是否正確外，也應該開始誘導和灌輸正確的金錢使用原則和方法。
在小孩的世界裡，物質的需求永遠是大於金錢的需求。小朋友眼中的金錢的意義只在於換取他們想要的東西，但上了小學後，經過學校教育和逐步認知我們的社會，小孩的金錢價值觀就會有更多重的意義。部分眼尖的銀行業者看準了父母教導新世代孩子理財的急迫心態，開辦了小富翁理財營，讓小朋友有進一步認識理財世界的機會。
開辦小富翁理財營的富邦銀行表示，受到多元資訊及文化的衝擊，小孩子的價值觀在改變；加上大多數家庭給予小孩良好的經濟環境，造就了許多稱之為「月光族」的新世代族群。近來現金卡的流行，背了卡債卻無力償還的例子時有所聞，令許多父母大為困擾，若能從小建立正確的金錢觀念，並瞭解基本的理財常識，父母將會更放心。富邦小富翁理財營正是以「給孩子魚吃還不如教他如何釣魚」為出發點，專為小朋友設計、協助學習理財知識的夏令營希望能幫助更多小朋友發掘理財的樂趣，並建立正確的理財觀。
由於孩子對金錢觀念和認知的薄弱，再加上處理財務的習慣若不及早養成，恐將造成日後揮霍無度。時下現金卡、信用卡瞄準學生族群，已然形成不小的社會問題。因此，父母應該在小孩國小到初中階段，適時給予理財的教育。這些教育行為正是學校教育嚴重不足的地方。
至於是那些理財教育，是父母應給予孩子及早建立的呢？這方面的資訊通常比較缺乏，在此提供的建議是：包括，初級帳目登記、銀行存款、領款及轉帳的正式方法與觀念、塑膠貨幣的使用方式、貸款和負債等，都應該給予下一代清晰且正確的想法。否則，我們看到許多成年人都還會詐騙集團，利用金融卡或網路銀行詐財，那說更別提小朋友了。
富邦銀行的「小富翁理財營」於每年的八月舉行，自民國八十六年起開辦的小富翁理財營頗受歡迎，2003年起更因為富邦金控成員加入台北銀行，理財營由富邦銀行與北銀共同舉辦，因此也加入熱到發燒的「我愛樂透」課程，北銀客戶報名同享優惠。
富邦銀行所開辦的「小富翁理財營」課程的內容包羅萬象，包含各種最基本的理財工具，有認識存摺、金融卡、支票，以及出國旅遊會用到的外幣、信用卡等，另外也介紹基金、股票、保險的觀念，同時也教小朋友怎樣聰明管理自己的零用錢，更特別的是，活動還安排參觀銀行櫃台、專門服務貴賓級客戶的白金理財中心，還有銀行的大姊姊教小朋友數鈔票。近來更加入了最熱門的「我愛樂透」課程，解析樂透中獎的機率與法則，看看小朋友上完課有沒有辦法猜出吉祥數字！
富邦銀行表示，富邦「小富翁理財營」招收對象為國小四至六年級的小朋友，此活動一律採電話報名，有興趣家長們可於每年七月初洽服務專線0800-007- 889再按9直接詢問專員舉辦日期與報名事宜，舉辦地點在台北市與高雄市，只要是富邦銀行與北銀的客戶，都享有活動費用的優惠，非富邦銀行、北銀客戶則收取報名費一千元。
教孩子玩大富翁，從遊戲中學習理財
大富翁是許多人童年遊戲的記憶。還記得，我頭一次玩大富翁好像是在小學二年級還是三年級。那時候沒有電動遊戲機、沒有電腦，只有玻璃彈珠，玩大富翁真是至高無上的樂趣。
我從大富翁中知道了人生有「機會」與「命運」，途經他人買下的地盤，要繳「過路費」，買了地還可以蓋房子，蓋了房子可以蓋旅館，這樣可以跟別人收更多的過路費。最終，會有人成為大富翁，也會有人破產，成為大富翁或破產，端視遊戲過程中玩者的運氣、財務規劃和投資能力。
其實大富翁是孩子很好理財和投資的入門工具。尤其是能從遊戲中學習理財和投資，更是不可多求的途徑。小學階段玩大富翁，除了可以認識貨幣的交換價值，以及貨幣投資所能產生的加乘效應外，也可以學習「現金流」的觀念。
現在，我的兩個孩子也很喜歡玩大富翁。全家人一起玩，歡笑聲不斷，適時的理財和投資在遊戲中形成自然的機會教育。如何控管好現金，不要一下子買太多的地皮；如何在買到完整的土地後，開始投資蓋房子、再蓋旅館，好讓過路人付出更多的路費，孩子們從遊戲中逐步建立起控管現金、資產、負債的觀念，也學習了如何與銀行往來，以及與他人交易、交換的社會行為，而這一些都在寓教於樂中學習和建立。
我建議家長們多和孩子玩大富翁，培養親子感情，也做機會教育。孩子大約幼稚園中班到大班就可以瞭解和玩這種遊戲，只要父母耐心從旁引導，孩子很快可以進入情況。不過，我要提醒家長的是，「不要太刻意將大人世界的理財和投資觀念一開始就灌輸給孩子」，最好是讓他們自然的進入情況，從錯誤和失敗的經驗中學習正確的理財和投資方式、建立正確的觀念。
我看過許多家長會在孩子成長之路上，急切和刻意的想要把大人的想法灌輸給下一代，有時候往往適得其反，造成孩子的排斥感。其實，孩子的心靈是天真無邪的，他們並不能完全理解成人的世界，再加上小孩子的情緒相對不穩定，若是硬要強加一些他們所不喜歡或不接受的事物，並非是好的教育方式。
最近，有國內的保險業者從國外引進成人版的大富翁，用的是窮爸爸、富爸爸的現金流觀念，玩的都是成人，每個人角色扮演成銀行家、醫生等不同社會人士，其中扮演銀行家擔當的指導員，一樣也是從遊戲中學習現金流的觀念，改正錯誤的理財和投資觀念。玩過的人都覺得獲益良多。
一粒沙一世界，世間的萬事萬物道理，能很禪意的從微小事物中體會。一張紙一世界，世間的理財和投資學問，巧妙的融會在一張四方紙的大富翁中，如果家裡還少了它，趕快去買吧！
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